15/09/2014
אודותינו מהדורת השבוע מהדורות קודמות חיפוש בארכיון דפי אינדקס תושבים מגיבים צור קשר
תוצאות חיפוש
נמצאו 173 תוצאות התואמות את החיפוש
טפו, טפו, טפו
מאת: אייל פיליפסבורן
לכולנו יש פוליסות ביטוח. לחלקנו יש מספר רב של פוליסות המכסות שורה ארוכה של תרחישים. ע''פ דיווחים רבים, רבים מאיתנו חתומים על פוליסות כפולות- פוליסות המכסות את אותו תרחיש וגובות מאיתנו סכומים מיותרים. ענף הביטוח משגשג כי לכולנו יש פחד מהלא ידוע וזה מוב
שלוות נפש. אם אתם מחפשים את הביטוי שמסכם את כל תעשיית הביטוח, כנראה שזה הביטוי. כל פעם כשאנחנו מבטחים את הדירה, הרכב ואפילו את החיים שלנו, אנחנו עושים זאת בשביל שלוות הנפש שלנו. גם אם הסיכוי שנפעיל את הביטוח הוא נמוך מאוד (וטוב שכך), אנחנו יודעים שגם אם התרחיש הנורא מכל יתרחש, המשפחה שלנו לא תמצא את עצמה טרודה בבעיות פרנסה ולא תשבור קופות חיסכון כדי לקנות רכב חלופי או לשפץ את הבית שעלה באש.
שלוות נפש היא עסק רווחי בישראל. נכון לשנת 2010, ההכנסות של שלוש חברות הביטוח הגדולות: הראל, כלל ו-הפניקס עמדו על מעל ל-36 מיליארד ₪. שלוש החברות הללו רשמו רווחים של כ-1.4 מיליארד ש"ח (ע"פ נתוני אתר גלובס). ענף הביטוח הוא אחד הענפים הרווחיים ביותר במשק מהסיבה הפשוטה שהוא מספק לנו שלוות נפש. שקט נפשי הוא סיבה טובה מאוד לשלם על משהו, אולי אפילו הסיבה הטובה ביותר. לבחירה מרושלת של פוליסה או להערכה לא ריאלית של הנכס המבוטח, אין שום סיבה מוצדקת.

קצת רקע

שוק הביטוח בארץ הוא לא רק ענף רווחי, הוא גם אחד הענפים המורכבים ביותר. יש פוליסות אשר מבטיחות תשלומי פיצויים חודשיים במקרה אסון, אחרות- מבטיחות תשלום חד פעמי. יש פוליסות חיים אשר נועדו לסלק הלוואות במקרה שלוקח ההלוואה נפטר לפני שהוא מספיק לפרוע אותה. אלו הן רק פוליסות לביטוחי חיים. את שורת הפוליסות הקיימות בשוק לא נפרט בכתבה זו. מספיק לציין שמשרד האוצר אישר לפני מספר שנים מאתיים עשרים וארבעה סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים. שמונים וארבעה מהן, של ביטוח קבוצתי.
מכיוון שאף אחד מאיתנו לא יוכל להכיר לעומק את כל סוגי הפוליסות הקיימות בשוק, חשוב יותר להתמקד בשני דברים: 1) להגדיר מהם האירועים הלא צפויים שעלולים לטרוד את מנוחתנו 2) ללמוד כמה מונחי מפתח שכל אדם צריך להכיר כשהוא מנסה לעדכן את פוליסת הביטוח שלו:

ביטוח יתר/חסר- מקרים בהם הערך של הרכוש המבוטח גבוה או נמוך מערכו האמיתי. לדוגמא, אדם מבטח את דירתו שערכה - מיליון ₪ כנגד שריפה. באותו מקרה היפותטי, הדירה מבוטחת במחצית מהסכום, חצי מיליון ₪. אם מתרחשת שריפה הגורמת לנזק של מאה אלף ₪ שהרי הפיצויים שישולמו לבעל הדירה והפוליסה יעמדו על חמישים אלף ₪, מחצית מהסכום. זהו מקרה של ביטוח חסר. חברות הביטוח בד"כ ממנות שמאי מטעמן כדי לקבוע את ערך הדירה אבל חשוב בסקר השוק לא רק לברר את שיעור הפרמיה (התשלום התקופתי הקבוע עבור פוליסת הביטוח) אלא גם את הערך בו הדירה תבוטח.

פוליסת עדיף- פוליסת החיים של כל אחת מאיתנו מורכבת משני סעיפים: הפוליסה הקבועה- התשלום הקבוע בחוזה המגיע לנו במקרה של תאונה או מוות, ופוליסת עדיף. פוליסה זו כוללת גם מרכיב חיסכון. ההחלטה אם להשתמש בפוליסה עדיף או קבועה היא כמובן שלכם. אבל ייתכן שיש פוליסה המספקת פתרון בעל מרכיב חיסכון ואין צורך להוסיף עליה פוליסה נוספת. עניין כפילויות הביטוח הוא נושא מורכב שהגיע השנה גם לערכאות משפטיות. נחזור לנושא רגיש זה בשלב מאוחר יותר.
ערך שיפוי וקימום- "שיפוי וקימום" נשמעים כמו שמות דמויות בקומיקס מקראי. בפועל, מדובר באופי בו יחושב הפיצוי הכספי לרכוש המבוטח שניזוק. במקרה של שיפוי, יחושב ערך הרכוש לפני הנזק (כולל הפחתה של פחת ובלאי) בניכוי ערך הרכוש לאחר הנזק. במקרה של קימום- תחושב עלות החזרת הרכוש הניזוק למצבו המקורי. כשאתם מעיינים בפוליסה, חשוב שתוודאו את הגדרת החברות לפחת ובלאי עבור הרכוש שאתם עומדים לבטח ולקבוע את החלטתכם בהתאם.
ביטוח אישי/קבוצתי- גם בענף הביטוח, לא נפקד מקומן של קבוצות הרכישה. במקרה של ביטוח קבוצתי, הפוליסה תקפה למספר גדול של מבוטחים ובדרך כלל כוללת תשלום אחיד לכל אחד מהם. הביטוח הקבוצתי לעתים מספק פוליסות עם פרמיות נמוכות יותר מהפוליסה האישית המקבילה. חסרונו הוא בכך שתנאי התשלום משוקללים עם הגיל, הוותק הביטוחי ומשתנים נוספים של כל המבוטחים בפוליסה. במקרה של ביטוח הקבוצתי, חשוב להכיר את אלו המבוטחים בפוליסה לא פחות מ-הפוליסה עצמה.
הערנות אינה מסתיימת במונחים המקצועיים. כשאתם חותמים על פוליסת ביטוח נגד תאונה בעבודה, חשוב גם שתהיו מודעים להגדרה של המונח "תאונה". כך למשל, מסמך של חברת ביטוח גדולה מציין ש"פגיעה...כתוצאה מצטברת של פגיעות זעירות (מיקרוטראומה) או.. כתוצאה מפגיעה פסיכולוגית או אמוציונאלית, אינה בגדר תאונה". קחו בחשבון את אופי העבודה שלכם ואת הסיכונים הכרוכים בה ובחנו אם פוליסת התאונה, או כל פוליסה אחרת, לצורך העניין, מכסה את התרחישים שגרמו לכם לקנות אותה מלכתחילה.
ההבדל בין ללכת על בטוח ל-ללכת לאיבוד
 לפני מספר חודשים הוגשה בקשה לתובענה ייצוגית כנגד חברת ביטוח גדולה. ע"פ הבקשה, חברת הביטוח מכרה מספר ביטוחי חיים וגבתה כפל תשלומים. במקרה הספציפי הנ"ל, המבקשים, זוג עובדים באקדמיה, חתמו על פוליסת ביטוח קבוצתי ובשלב מאוחר יותר, חתמו על פוליסה אישית של חברה שהייתה חברת בת של החברה הראשונה. מכיוון שההליך המשפטי רחוק מסיום, לא ניתן לקבוע היכן, אם בכלל, הייתה הפרת גילוי נאות של חברת הביטוח. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון שגם במקרים של תום לב, אדם יכול להיות הבעלים של מספר פוליסות החופפות זו את זו ולשלם עבורן סכומי עתק. ע"פ דיווחים שונים, כמחצית מהישראלים משלמים ביטוחים כפולים. במקרים רבים, ללא ידיעתם.
משרד האוצר נלחם בתופעה זו ע"י הוצאת תקנות גילוי נאות. בחוזר משנת 2005, דורש משרד האוצר מחברות הביטוח להציג למבוטחים שלהם את הנתונים הבאים (רשימה חלקית):
 
-ההפקדות שבוצעו לכל פוליסה והתאריך בו בוצעו.
-הלוואות שניתנו למבוטח בפוליסה וטרם נפרעו.
-אישורי מס הכנסה כגון: פרמיות למטרת תגמולים, פרמיות לקצבה, פרמיה לאובדן כושר עבודה וכו'.
-ריכוז הפוליסות בחברה וסוג כל פוליסה.
-גובה התשואה המובטחת (במקרה של פוליסת עדיף).
 
באופן כללי, כל מבוטח זכאי לדעת עבור אילו פוליסות חתם, אילו סוגי תרחישים הן מכסות. אילו סכומים הוא הפקיד לכל פוליסה והאם יש לו התחייבויות כספיות שבמידה ולא ישולמו, עלולות לפגוע בתקפות של הפוליסה.
זוהי זכותכם לדרוש את טפסי ריכוז הפוליסות למבוטח מחברת הביטוח שלכם וחשוב לא פחות, זוהי אחריותכם להיות מודעים לפוליסות שלכם לפני שאתם חותמים על פוליסה חדשה על תרחיש שמכוסה כבר בפוליסה קיימת או על תרחיש שאין לכם שום רצון לחתום עליו.
 
דברי ימי חברות הביטוח
 לפני כשנה, פרסם האתר ynet מקרים של תלונות צרכנים נגד חברות ביטוח בנושאי פוליסות ביטוח לרכב. בחברות ביטוח מסוימות, אחוז התלונות המוצדקות האמיר עד ל-17% מכלל התלונות. כצפוי, רוב התלונות נוגעות סביב הפרשנות של המבוטח ושל חברת הביטוח לפוליסה. סעיפים רבים נותרים מעורפלים בפרשנות שלהם, דבר המעניק לחברות הביטוח מרחב תמרון רחב. עדיין, חשוב שלא לקבל את פסיקתה של חברת הביטוח באופן אוטומטי אלא לבחון אותה בצורה אובייקטיבית ובמקרה הצורך, לפנות לגורמים המתאימים. גם עיכוב לא סביר במתן הפיצוי הוא עילה לתלונה. חברות הביטוח שומרות לעצמן, ובצדק, את הזכות לבחון את עלות הנכס או את אופי הפגיעה בו. עם זאת, עורכי דין רבים טוענים כי העיכוב נועד לקרב את מועד ההתיישנות לתביעה ולעתים, אף להתיש את הלקוח. בין אם הטענה הזו נכונה ובין אם לאו, חשוב לזרז את הטיפול בתביעה ולו כדי למנוע את החמרת הנזק שנגרם.
 
המילה האחרונה
 השאלה הגדולה היא לא כמה פוליסות יש בשוק ואילו מהן מתאימות לצרכים הספציפיים של כל אחד מאיתנו. בפועל, רבים מאיתנו יודעים מעט מאוד על פוליסות הביטוח שלנו, אילו תרחישים הן מכסות, מה מדיניות הפיצוי במקרה של הפעלת הביטוח ומתי אנו או המוטבים שלנו, אמורים לקבל אותו. כיום, החברות מחויבות לספק לנו כלים לבחון ולהשוות בין הפוליסות השונות שלנו. המחויבות של החברות ליידע אותנו על פוליסות כפולות נמצאת בדיון משפטי בימים אלו ממש. עד שתתקבל פסיקה או לחילופין, עד שמדיניות הגילוי הנאות תורחב, זו האחריות שלנו להחליט גם אלו מהפוליסות יתנו לנו שלוות נפש ואילו- רק ירוקנו את הכיסים שלנו.
 
התמונות: צילום אילוסטרציה
תאריך: 08/12/2011
גיליון: 814
עמוד: 6
חדשות ראש העין
תשחץ
לוח אינדקס
חדשות השומרון
סודוקו
נדל''ן
הכתבה המרכזית
אסטרולוגיה
במחשבה שנייה
לא קונבנציונאלי
מדור משפטי
חגים ומועדי ישראל
חינוך ותרבות
מדור חקירות
חדשות בארץ
ספורט
מחשבים
טוקבקינדקס וסקרים
פלילי
רפואת שיניים
משולחן הדובר
סיבוב בעיר
צרכנות
שונות

  הדפסהדפס

 
אינדקס אובייקטיבי רח' שבזי 26 ראש העין, 48622   טל:03-9022299, 0544-318001 פקס: 03-9022298
אודותינו | מהדורת השבוע | מהדורות קודמות | חיפוש בארכיון | תושבים מגיבים | תקנון | מפת האתר
Powered by הקמת אתרים  קידום אתרים עיצוב אתר - קצנשטיין גילי , נטלי חדד ארמי כל הזכויות שמורות © www.index-r.co.il